浮动利率房贷超过了固定利率按揭 一旦加息咋办

来源:加国无忧 51.CA | 作者:吴楚河 | 发布日期:2021-09-24 11:04

由于加拿大史上最低的利率持续,在新的按揭贷款中,现在浮动利率房贷已经超过了固定利率按揭,这是至少5年来首次出现的情况。

据加拿大《金融邮报》(Financial Post)报道,加拿大国家银行(National Bank)的经济学家Daren King 在最近的一份报告中写道,7月份银行提供的新按揭贷款中,有一半以上是浮动利率,其中包括了续贷和再融资。

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报告称,新的浮动利率贷款占到51.3%的份额,而固定利率的按揭则为48.7%,这是至少五年来浮动利率贷款第一次超过固定利率贷款处于领先地位。

报告认为,加拿大人之所以热衷于大量购买廉价债务,导致浮动利率贷款激增,很大程度上是他们相信,加拿大央行一时半会不会加息,最早也要到明年年底才会考虑这么做。

(Financial Post)

报告作者指出,选择浮动利率而非固定利率的购房者在每月支付相同的费用时,其购买力提高了9%。

而与此同时,按揭利率还在继续下降。Canadian Mortgage Trends的Steve Huebl在其最新报告中称,在过去一周中,加拿大至少有三家大银行降低了利率。

上周,TD银行将有保险的5年期固定利率从2.34%下调至1.89%,而无保险的5年期固定利率也从2.44%下调至1.99%。

本周二,CIBC银行将其优惠无保险的5年期固定利率下调至2.24%,此前几天前曾下调5 个基点。而其5年期浮动利率则升至1.35%。

RBC银行将其无保险的5年期固定利率下调25个基点至2.19%。

Huebl表示,这些举措是在最近几个月债券收益率下降之后发生的,而固定按揭利率一般滞后于债券收益率的变化

根据利率比较网站Ratespy.com提供的数据,目前所有贷方中最好的5年期浮动利率是 0.98%,而最便宜的5年期固定利率则是1.75%。

但是业内人士担心,一旦利率上升会怎么样?按揭月供上升所带来的冲击会让加拿大经济变得脆弱吗?

在历史性低利率和渴望更多更大空间的双重因素的推动下,加拿大人在大流行期间积累了大量按揭贷款债务。

Equifax的数据显示,今年第二季度,加拿大人申请了410,000笔按揭贷款,这是有记录以来最大的季度增长,比去年同期增长了60%。

据《金融邮报的Stephanie Hughes报道,与此同时,按揭贷款的规模也在增加。平均新的按揭贷款额超过$355,000元,比去年同期增长22.2%

Equifax的报告还对被称为HELOC的房屋净值信贷额度提出了警告,该额度比前一年增长了56.7%,达到10年来的最高水平。

Equifax Canada 的Rebecca Oakes指出:“HELOC的增长趋势令人担忧,因为付款往往与浮动利率挂钩。在2018 年,当利率上升时,我们看到信用卡支付下降,尤其是在拥有 HELOC的消费者中。它还导致拥有HELOC的老年消费者破产率升高。”

按揭贷款激增推高了整体消费者债务,将其推至$2.15万亿元,这超过了加拿大整个经济的价值。

不过,国家银行的Daren King认为,利率上升的影响可能将比人们想象的要小。他说尽管现在大多数新的按揭贷款都是浮动利率,但浮动利率的未偿还贷款份额仅占23%。

但有最新消息说,无论是美联储,还是加拿大央行,其加息的时间很有可能比大多数人预期的要早。

路透社周四的报道说,在美联储周四放出风来,最早可能于明年加息之后,美国国债收益率应声上涨。而英国央行所发布的新的利率前景报告以及挪威央行已经加息,强化了美国这一可能的鹰派举动。

(参考链接:https://financialpost.com/executive/executive-summary/posthaste-variable-rate-mortgages-are-booming-should-we-be-worried;

https://www.theglobeandmail.com/investing/investment-ideas/article-us-canada-bond-yields-jump-as-central-banks-turn-hawkish/)